一個叫“中產”的群體正在產生分化，有的向上即將站在富人階層的門里或者門邊，有的則向下將要被“中產”所淘汰拋棄

　　“等到同事經常向我借錢，我才意識到自己儼然已經成為一個富人了。”胡凱，28歲，神龍汽車東風標致公司的一名普通員工。的確，如果將胡凱在北京擁有的兩套房產折現，他擁有的不動產價值已經超過200萬元。

　　而與胡凱同歲的朋友吳欣，現在的感覺卻大不相同：“我現在才意識到，我是一個徹徹底底的窮人。胡凱可以購買5000塊錢的專業耳機，而我只能買個飛利浦的耳塞。他買3000多塊的XBOX游戲機時，我連MP3都轉賣給了別人。”

　　2001年，胡凱和吳欣同年從大學畢業，2002年兩人相識。2003年時，他們兩個的收入相當，按照國家統計局把中產家庭定義為年收入為6～50萬元的標準，他倆都屬中產。 而四年后，一個跨進“富人”行列，而另一個則距離中產生活越來越遠。

　　“時勢造英雄”，這句話放在他們身上一樣適合。正是中國經濟這幾年發展中的復雜與變化，導致了這對朋友的人生軌跡發生向上或者向下的逆轉。

　　幾乎平等的起步

　　吳欣的投資之路，比胡凱要早。

　　2003年，北京房地產業剛剛從“非典”時期的冷淡中復蘇。2003年12月28日這一天，吳欣在通州區果園環島附近按揭購買了一套80平米的兩居室。當時通州的房價還屬于起步階段，吳欣購買的這套高層住宅，每平方米2800元。

　　2004年，北京市商品住宅期房預售平均價格上漲了389元，達到了每平米5642元，漲幅達到了7.4%，但還屬于可以承受的合理范圍。

　　吳欣的房子升值了，而這時，胡凱的收入還躺在銀行里。2004底，胡凱意識到與其等待銀行的那點利息，不如做些投資。

　　但此時，房地產市場已經是風聲鶴唳，政府開始對日益高漲的房地產市場宏觀調控。2004 年3月的“831大限”和2004年10月29日、2005年3月17日央行對商業貸款的兩次加息措施，都加重了房地產市場的緊張氣息。當2005年3月30日國務院出臺“國八條”之后，市場悲觀態度一時間占據主流。

　　不過胡凱還是很堅決：“雖然很多人都覺得那時候房價的走勢可能要變，但我卻堅持認為，‘趨勢一旦形成，短期不可逆轉’的經濟規律是成立的。我斷定房價的上漲趨勢是剛剛起步，不會那么快就終止。”

　　他經過細心篩選，選擇了位于東四環外的一個小樓盤——“中水金海”。

　　買或者賣，命運的轉折

　　就在胡凱下大定(金)的時候，吳欣卻想到了賣房。

　　以2800的價格買入的房子，2004年底上漲到了3800元，到2005年上半年的時候，價格更是突破4000元。吳欣有些心慌了。他覺得，房價的最高頂點已經出現，由于宏觀經濟動向和輿論的影響，房價是不可能再向上攀升了。他選擇了將房子“火線出手”。

　　現在來看，那當然是一個錯誤的投資決定。但由于國家宏觀調控的逐步加強，無論是買房者還是賣房者，當時都陷入了猶豫不決的觀望期，連二手房買賣也陷入低潮。經過兩個月的看房和討價還價，吳欣的房子才售出。

　　就在辦理房屋產權手續的過程中，2005年5月11日，建設部、國家稅務總局等七部門又出臺了《關于做好穩定住房價格工作的意見》，對“購房不足2年轉賣者”征收5%的全額營業稅，結果，吳欣為此又額外付出了1萬多元的營業稅。雖然房價上漲了40%，但由于各項稅費的支出，吳欣投資房產最后獲得的收益不到10萬元。

　　拿到房款后，吳欣發現用這些錢，已經無法買到原先賣出的那樣的房子了，房價依然在漲。

　　2005年和2006年，是北京市房價持續上漲的快速通道期。2005年北京商品住宅期房預售平均價格比2004年上漲了19.2%，2006年又比2005年上漲了接近20%。

　　到2007初，胡凱那套以每平米4000多元價格購買的房產，價格已經上漲到了每平米9000元。按這個價格計算，胡凱擁有的這套102平米的房子已經價值百萬元。

　　“其實我對這么高的漲幅也感到吃驚，我原來的預期是能在2008年上漲到7000元每平米就已經很不錯了。”胡凱說，“經濟很多時候并沒有辦法去準確預測走勢，但盡力做好一切準備，總是對的。”

　　在房價高漲的幾年時間內，擁有多少房子成為中產分化的重要標簽。擁有房產越多便擁有更多向上的力量。而滿足于居住功能，擁有一處房子或者租房生活的中等收入者，迅速被中產隊伍拋棄了。

　　理財，真正的分水嶺

　　2004年底，吳欣的母親打來電話，說吳欣的哥哥馬上要結婚，因為要籌備婚房、裝修和購買家電、舉辦酒席，希望吳欣能資助一點。恰好這時，信用卡銷售人員找到了吳欣：“因為您工作的寫字樓，屬于銀行認定的A級寫字樓，所以您只要提供名片就能成功申辦信用卡，不需要擔保，也沒有抵押。”

　　在提供了自己的住宅產權證和工資收入證明之后，吳欣成功申辦了一張額度為2萬的信用卡金卡。他用這張卡購買了鉆戒、項鏈和耳環等奢侈品，作為結婚禮物送給了哥哥。隨后又申辦了幾張別的銀行的信用卡。很快，他加入了“卡奴”行列，總在為還信用卡單付利息。

　　“當我發覺不對勁的時候，手上居然有四家銀行的信用卡，額度超過了5萬元，欠款也超過2萬元，2萬多的欠款，我根本無法一次性還清，只能慢慢償還，這樣一個月光利息支出就四五百元。還了舊錢又借新款，忽然發現信用卡很難還清了。”

　　最近幾年，各家銀行為了能迅速占領信用卡市場，采取了“掃樓”式的推銷方式，以寫字樓、企業單位為整體，往往一下子就能辦幾百張上千張信用卡。“截至2006年底，商業銀行累計發行信用卡總量已達4958萬張，較2005年增長22.75%。”中國人民銀行支付結算司副司長謝眾說。

　　很多中等收入者為了消費辦理信用卡，又為了透支不斷支付利息，陷入惡性循環。

　　“我那時候從來不用信用卡。一是我的經濟狀況比吳欣好，我是獨生子女沒有家庭負擔;二是我盡可能量入為出，在資金原始積累期，減少不必要的支出是非常重要的。”胡凱的理財觀念與吳欣大相徑庭。

　　為了盡快償還房屋貸款，胡凱將投資理念運用到了極致。每個月的工資剛發下來，他都去購買可隨時贖回的貨幣基金，并且在還房貸的前一天才贖回。

　　“我理財的出發點是保證我能按時償還房貸，所以風險較低而購買靈活的貨幣式基金，遠比證券類基金更適合我。”胡凱說，“這種投資方式雖然收益不大，但長期下來，還是可以抵去一部分生活費用支出的。”這樣堅持到2006年年底，他已還清了全部房屋貸款。

　　長期的存款負利率、高漲的物價指數和輪番上揚的資本價格，是造成最近兩年來資產急劇分化的重要因素之一。是否擁有良好的投資理財意識，也成為人們能否在資產狂潮中站穩腳跟的根本。尤其是2006、2007兩年中，中國經歷了一次地產、股市的大幅上漲期，房地產價格以百分之十幾的高速度一路奮進，股市也從1000多點一路上揚到6000點。買房之外，理財變得很迫切，2006年的股市培養出了一批千萬富翁，別的理財產品也是如此。

　　逆勢行舟，不進則退。理財與否、如何，成為中產的分水嶺。冒安林